Home-theater-designers
Op een gegeven moment in het afgelopen jaar had ik een kredietscore in het bereik van 300. Dat is meer dan verschrikkelijk. Dat is een score die je zou verwachten als je net failliet was gegaan. Ik ben niet bang om het toe te geven, want in ongeveer zes maanden had ik die score opgevoerd tot bijna 700.
Het verbeteren van uw credit score hoeft geen ingewikkeld, ingewikkeld proces te zijn. Met slechts een paar eenvoudige gedragingen en acties kunt u uw credit score snel verhogen in slechts een paar korte maanden. Ik deed het met deze zes stappen, en jij ook.
Deze gids bevat informatie van kredietbureaus en gerespecteerde kredietinstellingen, dus het is betrouwbaarder dan alles wat je op een forum of kleine blog online kunt vinden. Naast het leren hoe u uw score kunt verbeteren, vindt u tal van bronnen die u kunnen helpen. Dus laten we beginnen met het verhogen van die credit score!
1. Begrijp uw kredietgebruik
De allerbelangrijkste factor in uw kredietscore is iets dat kredietgebruik wordt genoemd.
Afbeelding tegoed: JPA via Shutterstock
Klinkt ingewikkeld, maar dat is het niet.
Kredietgebruik is de verhouding tussen uw beschikbare tegoed (al uw kredietlimieten) en uw totale gebruikte tegoed (al uw tegoeden). Wanneer u uw saldo deelt door uw kredietlimieten en vermenigvuldigt met 100%, zou u een getal onder de 30% moeten krijgen. Dit is een 'gezond' kredietgebruik. Het leidt ook tot een zeer hoge kredietscore.
Een van de grootste kredietinformatiebureaus, Experian, legt dit als volgt uit:
...een van de belangrijkste factoren in kredietscores is hoe dicht uw saldo bij uw kredietlimieten ligt. Kredietscores tellen de limieten en de saldi op uw doorlopende rekeningen op om uw algehele balans-tot-limietverhouding of gebruiksgraad te berekenen. Hoe hoger uw bezettingsgraad, hoe groter de negatieve impact op uw scores.
Je denkt waarschijnlijk dat een snelle manier om je score meteen te verhogen, is om gewoon elke creditcard af te betalen en ze nooit te gebruiken, toch? Dat is eigenlijk fout. Geloof het of niet, een gebruik van 0% is eigenlijk een slechte zaak.
In 2016 beoordeelde Credit Karma de kredietscores versus de gebruiksratio's van zijn 15 miljoen leden en ontdekte een zeer interessant patroon.
Afbeelding tegoed: Credit Karma
Mensen met een kredietgebruik van 0% hadden zelfs een slechtere kredietscore dan mensen met een gebruik van 1-20%.
Wat betekent dit? Het betekent dat om een kredietscore op te bouwen, moet u voldoende krediet hebben dat u niet gebruikt , maar u moet proberen om 1% tot 20% van die totale limiet te gebruiken.
De rest van de acties in dit artikel moeten worden afgestemd op uw situatie en uw huidige gebruiksratio. Niemand vertrekt vanuit dezelfde situatie. Bijvoorbeeld:
- Als je vijf creditcards met elk een limiet van $ 4.000 hebt bereikt, heb je 100% gebruik.
- Misschien heb je een enkele creditcard met een limiet van $ 500 en gebruik je deze om elke maand voor $ 300 aan boodschappen te kopen. Zelfs als u het volledig betaalt, kan uw gebruik schommelen tussen 0% en 60%, afhankelijk van wanneer het kredietbureau zijn gegevens ophaalt.
- Misschien gebruik je maar 20% van je beschikbare krediet, maar mis je af en toe studiefinanciering of hypotheekbetalingen. Uw situatie vereist een hele andere reeks acties.
De beste manier om dit proces te starten, voordat u verder gaat met dit artikel, is door: bepaal uw kredietgebruik . U kunt al uw creditcard- en leningsaldi bij elkaar optellen, delen door de maximale limietsaldi op die rekeningen en vermenigvuldigen met 100%. Of u kunt een van de onderstaande tools gebruiken.
Hulp bij kredietgebruik
U hoeft zich geen zorgen te maken over uw eigen kredietgebruik. Er zijn veel bronnen beschikbaar om u te helpen dit te berekenen.
- BizCalcs.com is een site met een assortiment personal finance-calculators om u te helpen bij financiële beslissingen en budgettering. Daar vind je deze gebruiksvriendelijke kredietgebruikscalculator . Typ gewoon al uw saldo's en kredietlimieten in en laat de rekenmachine de rest doen.
- Krediet Karma is een favoriet als het gaat om het bewaken van uw kredietsituatie. De site toont u niet alleen uw algehele kredietscore, maar geeft u ook uw algehele kredietgebruik dat rechtstreeks uit uw kredietrapport is gehaald. Geen handmatige berekening nodig!
Het gebruik van krediet is natuurlijk eenvoudig genoeg om zelf mee te doen een eenvoudige spreadsheet en een beetje tijd. De tijd nemen om erachter te komen waar u staat met uw kredietwaardigheid is een cruciale eerste stap om het op orde te krijgen.
2. Vereffenen met uw debiteuren
Mijn credit score laten dalen tot in de 300s leek misschien een vreselijk idee, maar ik had een plan. Het probleem was dat ik mijn score moest laten zakken, zodat ik eraan kon gaan werken om het te verbeteren. Laat me mijn situatie uitleggen, en het kan je helpen om je eigen situatie beter te begrijpen.
Afbeelding tegoed: Snaprender via Shutterstock
Door een combinatie van te veel uitgeven aan verschillende creditcards terwijl we op de universiteit zaten en ons gezin dat ongeveer tien jaar na het afstuderen werd getroffen door een grote medische crisis, werden we geconfronteerd met de volgende situatie:
- $ 100.000 aan beschikbaar krediet en $ 30.000 aan roterende saldi, een gebruik van 30%;
- Oplopende medische betalingen voor lopende behandelingen van bijna $ 1.200 per maand;
- Rugoperatie die bijdroeg aan de reeds bestaande medische financiële last;
- Geen manier om alles te betalen.
Omdat ik het soort persoon ben dat drie banen zal hebben in plaats van faillissement aan te vragen, betaalde ik het minimale saldo op al onze creditcards en betaalde ik alle reguliere huishoudelijke rekeningen op tijd, maar betaalde ik het ziekenhuis niet. Er was gewoon niet genoeg geld over.
controleer icloud-e-mail op Android-telefoon
Zo'n scenario werkt maar zo lang, en op een gegeven moment bereik je het point of no return, en dat hebben we gedaan. Zoek iets uit, of dien faillissement in. In beide gevallen kwam mijn premium credit score van bijna 800 in gevaar.
Na wat onderzoek te hebben gedaan, heb ik dit ontdekt. Als u een geldige reden heeft, zoals medische kosten, kunt u met schuldeisers een regeling treffen. Dus ik begon te bellen.
Afbeelding tegoed: sebra via Shutterstock
Er zijn ook andere redenen die een schikking rechtvaardigen, zoals baanverlies, een sterfgeval in de familie of een andere reden voor een enorme daling van uw inkomen.
hoe hotmail-account permanent te verwijderen
Je hebt ook een groot bedrag ineens nodig. Lenen uit uw 401 (k) pensioenplan is een optie als u geen alternatieven heeft. Het wordt niet als een echte lening beschouwd, dus het wordt niet weergegeven op uw kredietrapport. U kunt boetevrij tot 50% van uw plansaldo lenen. Voordat u echter die route neemt, moet u kijken of een rijk familielid kan overwegen u in plaats daarvan een lening te geven, omdat het op de lange termijn rampzalig kan zijn om uw pensioen te sparen.
Hoeveel heb je nodig? Afhankelijk van uw onderhandelingsvaardigheden, kunt u genoegen nemen met ergens tussen de 40% en 60% van het creditcardsaldo.
Zo doorloopt u het onderhandelingsproces:
- Bereken welk percentage van uw schuld u aan elke schuldeiser verschuldigd bent. Verdeel uw afkoopsom over de schuldeisers aan de hand van die percentages. U kunt tijdens het onderhandelen niet meer dan dat bedrag per schuldeiser bieden.
- Stop met het betalen van uw creditcards voor meer dan zes maanden. Betaal alle andere rekeningen op tijd. Uw credit score zal kelderen. Het is in orde.
- Bel na zes maanden de schuldeisers en leg uit dat u een forfaitair bedrag hebt om aan uw schuldeisers uit te keren en bied hen 30% van het saldo aan. Ze zullen spotten en nee zeggen. Bedank ze en hang op. Wacht een maand en bel opnieuw.
- Ze bieden u lagere betalingsplannen. Ze dreigen je aan te klagen. Zeg gewoon dat je geen geld hebt, alleen een forfaitair bedrag om uit te keren aan alle schuldeisers, te nemen of te laten. Als ze nee zeggen tegen 40%, hang dan op en bel over een maand opnieuw. Hun deuntje zal in de loop van de tijd veranderen.
- Uiteindelijk zullen zij of u iets aanbieden in het bereik van 40% tot 60% van het saldo. Word niet hebzuchtig. Vraag hoe weinig u vooraf kunt betalen om de vaststellingsovereenkomst schriftelijk opgestuurd te krijgen. Zodra je het hebt, betaal je de rest.
- Houd er rekening mee dat u inkomstenbelasting moet betalen over het deel van de schikking dat u hebt afgeschreven.
Waarom moet je je vestigen?
Want als u al bijna het maximum op al uw creditcards verschuldigd bent, werkt geen van de onderstaande tips. Uw gebruik is door het dak, en u bent in principe arm aan schulden.
U moet uw saldo met alle mogelijke middelen verminderen . Als u geen medische of werkgerelateerde reden heeft om te vereffenen, moet u uw maandbudget opnieuw toewijzen en zoveel mogelijk van uw inkomen gebruiken om die saldi zo snel mogelijk af te betalen. Als je eenmaal op dat punt bent aangekomen, ben je klaar om verder te gaan.
Middelen voor schuldenregeling
In mijn artikel over het gebruik van Excel om uw leven te beheren, heb ik een gedeelte over het beheren van schulden opgenomen waarin u ziet hoe u Excel kunt gebruiken om uw schuld af te betalen met behulp van een sneeuwbalbenadering.
Als je alleen worstelt met overbesteding, maar eigenlijk heb wel genoeg geld om uw schulden te betalen, dan is de bovenstaande Excel-gebaseerde aanpak het beste. Het kan u helpen erachter te komen hoeveel van uw budget u elke maand aan uw schuldbetalingen moet toewijzen, en het zal u helpen ervoor te zorgen dat u op schema blijft.
als jij niet genoeg geld hebben om te betalen , dan zult u moeten overwegen om die schulden op de een of andere manier te regelen, hetzij door een consolidatielening of door een of andere vorm van faillissement. Kredietadviesdiensten zijn een optie als u schulden wilt vereffenen, maar u niet op uw gemak voelt om er zelf over te onderhandelen.
- Vrijheid Schuldverlichting is geaccrediteerd door Consumentenzaken. Het is een dienst die voor u de onderhandelingen met debiteuren regelt en een betalingsplan regelt dat past bij uw budget. Houd er wel rekening mee dat je een vergoeding betaalt aan Freedom, dus je bespaart niet zoveel geld als wanneer je zelf zou onderhandelen over een schikking zoals hierboven beschreven.
- landelijke schuld is ook geaccrediteerd en zal u helpen uw schulden af te handelen, of ze nu beveiligd, ongedekt, zakelijk of anderszins zijn.
- De Nationale Stichting voor Kredietadvies is een non-profitorganisatie die u helpt een overzicht te maken van uw schuldensituatie. Het helpt niet alleen bij creditcardschulden, maar ook bij studieleningen, hypotheken, faillissementsadvies en meer.
Welke optie u ook kiest, zorg ervoor dat u de juiste kiest voor uw situatie.
3. Consolideren tot één enkele schuld
Misschien is uw probleem niet een overbelasting van enorme saldi, maar een overbelasting van kleine. Misschien betaalt u een minimale betaling van $ 100 op vijf creditcards met elk een saldo van ongeveer $ 1.000. De kredietrapportagebedrijven beschouwen dit als een aanslag op u.
John Ulzheimer, een kredietexpert die voor FICO en Equifax werkte, uitgelegd aan Bankrate dat deze als 'overlastsaldi' worden beschouwd, en als u ze kunt consolideren, kunt u uw credit score verhogen.
Afbeelding tegoed: luchunyu via Shutterstock
Er zijn twee manieren om dit te bereiken. Als u al een zeer slecht krediet heeft, moet u de saldi op de kaarten met een lagere limiet overboeken naar minder kaarten met een hogere limiet.
De tweede en betere manier zou zijn om bij uw bank een persoonlijke lening met een lagere rente aan te vragen en al uw creditcardschulden met een laag saldo en een hoge rente over te boeken naar de lening. Dit kan alleen als uw credit score goed genoeg is om een lagere rente bij uw bank te krijgen.
Middelen voor schuldconsolidatie
Lenen van uw 401 (k) is misschien de beste optie voor u, omdat het niet telt als nieuwe schuld en u uzelf rente terugbetaalt in plaats van het aan een bank te betalen. Als een 401(k)-lening echter geen optie is, moet u: selecteer een schuldconsolidatielening . Als het gaat om schuldconsolidatie, zijn er veel oplichtingspraktijken. Bekijk de volgende opties om er zeker van te zijn dat u de juiste keuze maakt.
- Ontdekken biedt niet alleen creditcards aan, ze bieden ook persoonlijke leningen aan. Als je krediet goed genoeg is, biedt een persoonlijke lening van Discover je een redelijke vaste rente en flexibele betalingstermijnen.
- LightStream is een divisie van SunTrust Bank. Afhankelijk van uw kredietwaardigheid kunt u een lening krijgen met een rentepercentage van slechts 1,99%. Het consolideren van uw creditcards met hoge rente tot zo'n lage persoonlijke lening zal niet alleen uw kredietwaardigheid aanzienlijk verhogen, maar het zal u ook veel geld aan rente besparen. Bekijk de website en solliciteer.
- SoFi is een opmerkelijke nieuwe kans op een consolidatielening. Niet alleen zijn de rentetarieven redelijk, maar het omvat ook werkloosheidsbescherming. Als u uw baan verliest, schort dit programma uw leningbetalingen op zonder negatieve boetes gedurende drie maanden tot een heel jaar gedurende de looptijd van de lening.
- VrijheidPlus stelt u in staat om online een persoonlijke lening aan te vragen en binnen 48 uur beschikt u over het geld dat u nodig heeft om uw schulden bij creditcardmaatschappijen te vereffenen en deze allemaal samen te voegen tot een persoonlijke lening met een lage rente.
4. Sluit geen accounts!
De volgende 'hack' van de kredietscore is om de leeftijd van uw kredietrekeningen te verhogen. Als u bezig bent met het verschuiven van uw saldo naar minder kaarten, laat u de lege creditcardrekeningen actief. Waarom? Vanwege die gebruiksverhoudingsfactor die ik eerder noemde.
- $ 500 verschuldigd op vijf creditcards met een limiet van $ 5.000 elk is een gebruiksratio van 10%. Dat is geweldig!
- Het hebben van een geconsolideerde $ 2500 op één creditcard met een limiet van $ 5.000 is een gebruiksratio van 50%. Dat is slecht!
Ja, consolideer uw schuld op één kaart voor betalingsgemak en vereenvoudiging van het saldo, maar laat die andere rekeningen open zodat uw totale beschikbare krediet niet verandert!
Wat als u saldo's heeft moeten vereffenen en uw rekeningen automatisch worden gesloten?
Als je je rekeningen hebt vereffend vanwege een ziekte of baanverlies, zullen ze waarschijnlijk worden gesloten en zal je score dramatisch laag worden. Dit is slechts tijdelijk. Uw volgende taak zal zijn om al uw rekeningen op tijd te blijven betalen en alle andere leningen die u heeft (zoals uw auto- of hypothecaire leningen) te betalen. Uw credit score zal weer stijgen, en wanneer dit na ongeveer een maand of twee het geval is, moet u opnieuw krediet aanvragen.
Afbeeldingscredits: moomsabuy via Shutterstock
Deze keer zou u echter geen krediet moeten aanvragen om die kaarten weer maximaal te gebruiken. U moet krediet aanvragen, zodat u ze spaarzaam in rekening kunt brengen en meteen kunt betalen. Dit zal uw beschikbare krediet in de loop van de tijd vergroten en ook uw algehele gebruiksratio verbeteren.
5. Spaarzaam krediet aanvragen
Dit volgende advies klinkt misschien tegenstrijdig, gebaseerd op wat je zojuist hebt gelezen.
Het is waar dat het krijgen van een nieuwe lening of creditcard uw beschikbare krediet zal verhogen en uw gebruiksratio zal verbeteren. Maar het is ook waar dat elke keer dat je solliciteert, een onderzoek raakt uw kredietrapport en kan een dip in uw kredietscore veroorzaken .
Afbeelding tegoed: lichte en donkere studio via Shutterstock
Ja, je leest het goed: je moet krediet aanvragen en een dip in je score veroorzaken. Bewijs vervolgens dat u uw hervonden schuld op een verantwoorde manier kunt beheren door er nauwelijks gebruik van te maken, waardoor uw score stijgt.
Experian legt deze techniek als volgt uit:
Een manier om uw scores te verbeteren, is door extra kredietrekeningen te openen en de saldi erg laag te houden. Dat verhoogt uw totale kredietlimieten en verbetert uw gebruiksratio. Maar doe dit goed voordat u nieuw krediet aanvraagt, zodat uw geschiedenis zich kan stabiliseren en alleen als u niet in de verleiding komt om te veel geld uit te geven aan de nieuwe accounts.
Een zesmaandelijks abonnement
Al het bovenstaande advies, stuk voor stuk genomen, kan tegenstrijdig lijken, maar laten we een hypothetische situatie onderzoeken ze allemaal in de volgorde van zes maanden gebruiken om uw kredietscore te verhogen .
In de aanloop naar de kredietscore-crash -- U verloor uw baan en gebruikte creditcards om onkosten te betalen. U bent overbelast met vijf maximale creditcards van elk $ 5.000, voor een totale schuldenlast van $ 25.000. Je stopte ze allemaal voor zes maanden te betalen, dus ze zijn gegroeid tot $ 30.000 inclusief rente en een saldo van $ 6.000 elk. Je hebt 100% benutting en een vreselijke kredietscore van 450. Als laatste redmiddel sluit je een lening van $ 14.000 af van je 401 (k) en begin je schuldeisers te bellen om te onderhandelen.
Schuldeisers A, B en C accepteerden een schikking van 50% van elk $ 3.000. Schuldeiser D was strenger en accepteerde een schikking van 60% van $ 3.600. Schuldeiser E weigerde te onderhandelen. Je hebt $ 12.600 uitgegeven om van $ 24.000 aan schulden af te komen. Dat is een goede eerste stap. U betaalt het resterende bedrag terug op uw 401(k)-account. U hebt ontdekt dat nadat de schuldeisers uw rekeningen hadden gesloten, uw kredietscore kelderde tot 320. Het laagste ooit!
Maand 1 -- U heeft een resterende autolening en hypotheek waarvan u zeker weet dat deze betaal elke maand op tijd . Je hebt een resterende creditcard van schuldeiser vijf met 24% rente, maar ze hebben ingestemd met een betaalplan van $ 200 per maand en 17% rente. Je hebt ook nog een oude lege creditcard die je al jaren hebt en nooit hebt gebruikt. Nu begin je alleen boodschappen te kopen met die ene creditcard en betaal het twee keer per maand volledig af .
Afbeelding tegoed: baranq via Shutterstock
maand 3 -- U blijft ijverig elke rekening op tijd betalen. U blijft de enkele creditcard gebruiken voor de boodschappen en betaalt deze snel af.
maand 4 -- U controleert uw kredietscore. Het is al terug naar 540. Bijna tijd om uw kredietlimieten te verruimen, maar eerst nog een maand rekeningen op tijd betalen en verantwoord krediet gebruiken.
maand 5 -- U gaat naar uw bank en vraagt een kleine persoonlijke lening van .000 aan. De bankmedewerker informeert u dat u nu een behoorlijke kredietscore van 610 heeft en bent goedgekeurd voor een lening van 14%. U gebruikt het geld om Crediteur E af te betalen, maar laat die creditcardrekening open. Nu heeft u geen doorlopende creditcardschuld die meetelt tegen uw credit score.
Volgens Marketwatch , kan het overboeken van creditcardschuld naar persoonlijke leningen uw score tot 100 punten verhogen:
Creditcardschuld is meestal schadelijker voor kredietscores dan een persoonlijke lening, die als schuld op afbetaling wordt beschouwd. De kredietbenuttingsratio (zie vorige paragraaf) houdt geen rekening met schulden op afbetaling. Deze strategie zou resulteren in nul dollar aan creditcardschuld op het kredietrapport van de lener, wat hun score met 100 punten of meer zou kunnen verhogen, zegt Ulzheimer.
Maand 6 -- In deze laatste maand voer je nog een kredietcontrole uit op jezelf en ontdek je dat je weer mooi zit met een kredietscore van 650. Goed op weg naar prime-kredietland.
Geef niet op
De reden dat ik weet dat dit proces werkt, is niet alleen omdat de experts zeggen dat het zal werken, maar ook omdat ik het zelf heb meegemaakt. Het kan een hopeloze situatie zijn als je niet genoeg geld hebt om alle rekeningen te betalen - en iedereen je slaat met te late vergoedingen en boetes.
Het belangrijkste om te doen is de balans op te maken van uw situatie en al uw opties te overdenken. Er is altijd een aanpak die je uit de situatie haalt, met een beetje creativiteit en hard werken.
hoe externe harde schijf mac te partitioneren
Heb je ooit een vreselijke credit score gevonden? Kon je er uit klimmen? Wat merkte je dat het beste werkte om je credit score te verbeteren? Deel uw ervaringen in de opmerkingen hieronder!
Afbeelding tegoed: Frankieleon via Flickr
Deel Deel Tweeten E-mail Uw Windows-pc opschonen met de opdrachtpromptAls uw Windows-pc weinig opslagruimte heeft, ruim dan de rommel op met deze snelle opdrachtprompthulpprogramma's.
Lees volgende Gerelateerde onderwerpen- Financiën
- Geldbeheer
- Kredietkaart
- lange vorm
- Longform-gids
- Persoonlijke financiën
Ryan heeft een BSc-graad in Elektrotechniek. Hij heeft 13 jaar in de automatiseringstechniek gewerkt, 5 jaar in de IT en is nu een Apps Engineer. Als voormalig hoofdredacteur van MakeUseOf heeft hij gesproken op nationale conferenties over datavisualisatie en is hij te zien geweest op nationale tv en radio.
Meer van Ryan DubeAbonneer op onze nieuwsbrief
Word lid van onze nieuwsbrief voor technische tips, recensies, gratis e-boeken en exclusieve deals!
Klik hier om je te abonneren